将科技基因植入小微企业融资

来源：江南时报

新引擎、新序列、新普惠、新效率……在近日举办的全省金融科技服务小微金融座谈会上，相关专家指出，近年来党中央、国务院一直高度重视民营小微企业在国民经济中的重要作用，江苏省也在不断探索传统金融机构在新时代进一步服务好小微企业的方式方法。目前，江苏省内银行业金融机构在大力发展金融科技，积极扶持中小微企业方面呈现出“四新”特点。

为解决融资难提供可能性

本次座谈会由江苏省互联网金融协会主办，省互联网金融协会秘书长陆岷峰博士及中国银行江苏省分行、江苏省农村信用社联合社、江苏银行、南京银行、苏州银行、渤海银行南京分行、恒丰银行南京分行、中信银行南京分行、南通农村商业银行等会员单位代表20余人参加此次会议。会议旨在交流与分享协会银行业金融机构会员单位近年来大力发展金融科技，积极扶持中小微企业成果，探索金融科技支持小微企业的服务新路径。

会上，各银行代表介绍各自银行近年来在小微金融市场上布局情况，并就金融科技在服务中小微企业上的优势以及如何运用进行深入探讨。与会人员一致认为金融科技从技术上解决了银行业支持小微企业服务过程中成本较高、风险较大、信息不对称等问题。通过金融科技的作用，优化传统金融服务的流程，解决服务上的效率问题，更加精准地营销小微企业和服务小微企业，为解决小微企业融资难融资贵提供现实可能性。

帮助银行打造融资精品

受小微企业自身客观因素和金融机构传统融资模式及风险偏好限制，传统小微企业融资产品数量偏少。金融科技的运用推动了银行业金融机构小微企业融资产品的出新，打造了系列小微企业融资精品，诸如中国银行江苏省分行推出的“中银税贷通”产品序列、江苏银行推出的“e融”产品序列、恒丰银行南京分行推出的“恒信票贷”产品序列、渤海银行南京分行推出的“渤税贷”产品序列。

以中国银行江苏省分行为例，面对小微企业客户的融资诉求，破除“抵押物崇拜”和“当铺式经营”的传统窠臼，通过创新手段，推出一系列创新服务金融产品，诸如“中银税贷通”，已有14000多个小微企业通过线上提交了申请，累计发放授信32亿元，解决了其轻资产问题。

江苏省联社结合小微企业融资需求，积极开展业务创新，辖内如皋农商行推出“信贷工厂”，一站式审批，提高小微企业贷款审批效率；紫金农商银行推出“税微贷”产品，依据税务数据，让小微客户通过手机银行在线办理贷款，极大地方便了客户。截至7月末，全辖小微企业贷款占各项贷款余额58.4%，比年初增加535亿元，增幅7%，有力地支持了当地小微企业发展。

让小微企业融资更有效率

“金融科技从技术上解决了银行业支持小微企业服务过程中成本较高、风险较大、信息不对称等过去想解决而无法解决的问题。”陆岷峰博士表示，通过金融科技的作用，优化了传统金融服务的流程，解决了服务上的效率问题，更加精准地营销小微企业和服务小微企业。大数据可以帮助商业银行建立起对小微企业的动态管理；区块链除了在支付结算方面的作用，还可以帮助商业银行实现在小微企业融资过程中的防欺诈作用控制。物联网技术可以帮助商业银行解决小微企业动产融资问题；人工智能主要解放手工操作劳动力，可以应用到银行业务的前、中、后端，帮助商业银行小微信贷实现流程化、工厂化、批发化。

据江苏银行2017年报数据，该行小微企业贷款客户27671户，“税e 融”累计发放贷款15.7万笔、金额230 亿元，授信客户达1.8万户，其中近40%的客户是首次获得贷款，金额***小的仅2万元。恒丰银行南京分行“恒信票贷”产品与税务系统实现数据交互，自2017年4月上线以来，当年即取得累计审批小微客户数2350户，出账总金额9496万元的好成绩，并获得南京市政府“金融创新奖”。

对于如何借助金融科技支持小微企业发展的问题，陆岷峰认为，要发挥业务优势，建立品牌效应，加强技术投入，大力创新金融产品，将科技基因植入服务小微金融的全流程当中，商业银行要加强与专业金融科技公司的合作，探索金融科技的多种发展模式，提升金融科技在小微企业服务中的运用效率，还要注意金融科技可能带来的金融风险的防范，如平衡好对个人信息的保护与大数据的商业化利用，防止数据信息的泄密等等。不容忽视的是，要在监管的框架内进行适度创新，不能过度创新和失度创新，这样反而会加重小微企业的负担。